Риск при инвестициях в микрофинансовые организации

СОДЕРЖАНИЕ
0
20 просмотров
29 января 2019

Инвестиции в микрофинансовые организации для начинающих

МФО или микрофинансовая организация – это компания, которая выдает небольшие потребительские займы на короткий период времени. Проценты за пользование ссудами высокие, что компенсируется для заемщика минимальным пакетом документов, отсутствием необходимости выдавать справку о доходах, заключением сделки буквально за 5-10 минут. Микрофинансовые кредитные организации находятся под контролем ЦБ, но к ним не предъявляется особо строгих требований. Инвестиции в МФО для вкладчика могут стать инструментом с высокой доходностью, но, прежде чем вкладываться в подобное мероприятие, нужно изучить законодательные нюансы.

Особенности инвестирования

Микрозайм – быстрый заем, его можно получить в частной организации, предоставляющей соответствующие услуги. Период пользования деньгами составляет от 1 до 30 дней (в среднем), суточная ставка – 1-2.5% от тела долга. Инвестирование в МФО – неплохой вклад, который принесет вам высокий доход достаточно быстро, поскольку услуги кредитования востребованы среди заемщиков высоко. Средние показатели доходности от таких инвестиций – до 30% годовых. Сроки размещения вкладов – 3-36 месяцев, но все зависит от условий конкретной организации.

Банк или МФО

Инвестиции в микрофинансовые организации и банки имеют ряд различий:

  1. Налоги – по банковским вкладам налог взимается при размещении денег под процент более 13.5%, доход от микрозаймового инвестирования сразу снижайте на 13%.
  2. Доходность – в банках это не более 8% в год, в МФО до 25-30%.
  3. Порог для входа – открыть вклад в банке можно на тысячу рублей, для микрокредитных структур это 1.5 млн. (смотрите № 151-ФЗ, ст. 12).
  4. Риски – участники банковской системой защищены законом о гарантировании возврата вкладов, финансовые операции в микрокредитных организациях государство не страхует.
  5. Возможность досрочного расторжения – в МФО она есть практически всегда, в банках практически никогда.

В обоих случаях нужно очень внимательно читать договор. Например, при его досрочном расторжении вы можете остаться без положенных по закону процентов, если в документе прописан соответствующий пункт.

Как выбрать компанию: советы по выбору

В инвестировании в микрофинансовые организации более половины успеха – это правильный выбор организации. Чтобы не потерять деньги:

  1. Изучите все доступные юридические данные, проверьте записи Госреестра.
  2. Узнайте, кто является учредителем МФО. Организации, которые находятся под прикрытием банка, намного надежнее своих кустарных собратьев.
  3. Уточните юридическую форму организации, используемую систему налогообложения. Серьезные организации на УСН не работают.
  4. Оцените степень прозрачности заключения сделок – если данных по конторе практически нет, это всегда повод насторожиться.
  5. Узнайте, какая структура источников финансирования – это могут быть средства банков, акционеров, населения, инвесторов. В норме доля частных вкладов составляет не более 15%.
  6. Проверьте рейтинг микрокредитной компании (например, RAEX).
  7. Почитайте отзывы об инвестициях в микрофинансовые организации от инвесторов, оценку работы компании заемщиками.

Способы вложения – покупка облигаций, акций, предоставление денег по договору. Уровень доходности оптимально выбирать средний – чем выше (особенно неоправданно) %, тем больше возможные риски. Если денег много, вложите их в несколько разных компаний. Страхование рисков по умолчанию не проводится, но вы можете оплатить его самостоятельно (и очень желательно это делать).

Инвестирование: пошаговая инструкция

Чтобы вложить деньги:

  1. Проведите анализ разных предложений рынка и выберите МФО.
  2. Приобретите облигации либо заключите договор непосредственно в офисе компании.

Внимательно изучите все условия договора, поскольку от них зависит доходность вклада. Если говорить о страховании инвестиций, бесплатно и со 100% выгодой для вас данную услугу не предоставит ни одна МФО. Сравните доходность при договорном сотрудничестве и покупке ценных бумаг.

Риски при инвестировании в микрозаймы

Главная особенность вкладов в микрозаймы – риски потери вложений пропорциональны показателям доходности. То есть вы должны понимать, что, хоть и заработать в данном сегменте можно много, но и потерять тоже. Чтобы минимизировать риски, подходите с умом к выбору МФО, оценивайте финансовое состояние компании на текущий момент времени, время ее работы на рынке. Страхуйте вклады – да, это дополнительные расходы, но потери в случае чего будут выше. Страховую тоже выбирайте тщательно.

Плюсы и минусы инвестирования в МФК

Перед тем, как вкладывать средства, нужно изучить особенности каждого типа инвестиций, взвесить все «за» и «против». Главное преимущество вкладов в МФО – высокие показатели доходности, но и риски тут тоже будут максимальными. Не всем подходит порог для входа в 1.5 млн. рублей. Другие недостатки – с полученного дохода вам нужно будет заплатить налоги, бесплатной услуги страхования вкладов данного типа тоже нет.

Рейтинг ТОП-5 лучших МФО для инвестиций

Самый простой способ выгодно вложить деньги в МФО – изучить их рейтинг. В ТОП-5 надежных компаний входят:

  1. MoneyMan – сотрудничает с физическими, юридическими лицами, работает в разных валютах. Рейтинг надежности высокий, компания есть в 6 государствах. Рассчитать ставку и доход можно прямо на сайте МФО.
  2. «Домашние Деньги» – предлагают возможность для размещения вклада от 500 до 1.5 млн. рублей. Деятельность прозрачная, есть услуга персонального сервиса. Выплаты осуществляются помесячно, поквартально, в конце срока.
  3. «Быстроденьги» – гигиант рынка, ведет деятельность более 10 лет, имеет крупный инвестиционный портфель. В ходе действия договора можно частично вносить деньги на счет и снимать их. Ставка 18 %, начисления ежемесячные.
  4. «Займи просто» – предлагает доходность до 22%, схему начисления выбирает вкладчик. МФО внесена в Реестр МФО, является членом СРО. Все денежные средства страхуются.
  5. «Центр займов» – компания работает на рынке с 2012 года, сотрудничает с юридическими, физическими лицами. Ставка – до 30% в год, это один из максимальных рыночных показателей.

Теперь вы знаете все о вкладах в микрокредитные организации, остается определиться с суммой, выбрать компанию, подписать необходимые документы. (Пока оценок нет)

Хотите вложить деньги в микрофинансовую организацию? Рассмотрим все плюсы и минусы подобных инвестиций

Не так давно на рынке финансовых услуг появился еще один вид вложения денежных средств – инвестирование в микрофинансовые организации. МФО у граждан ассоциируется, прежде всего, с возможностью получить займ в очень короткие сроки, а о том, что с такими организациями можно еще и зарабатывать, знают немногие. Эти компании привлекают вкладчиков большими процентами по сравнению с банками. Но такое инвестирование имеет ряд особенностей. Выгодно ли вкладывать деньги в МФО? Об этом сегодня и поговорим.

МФО: что это такое?

Микрофинансовая организация – это небанковское учреждение, которое специализируется на выдаче небольших займов. Такие займы очень доступны, а в некоторых случаях деньги можно получить даже онлайн. Потенциальному заемщику не нужно предоставлять справку о доходах или документы об имущественном состоянии, а потом ждать пока всю предоставленную им информацию проверят.

МФО ведут активную рекламную компанию, наиболее широко информация о них предоставлена в интернете.

Процент отказов в таких компаниях небольшой, поэтому взять займ могут даже люди с испорченной кредитной историей. За такую лояльность МФО хотят получить более высокий процент. Вследствие чего финансовые компании готовы платить больший доход инвесторам, которые вкладывают в них деньги.

Как инвестировать в МФО?

Инвестирование в МФО по сути не требует серьезных знаний и подготовки. Компания подписывает с вкладчиком договор инвестирования. Полученные деньги МФО выдает физическим лицам в виде займов. По истечению срока договора вкладчик получает назад свои деньги и проценты. Единственное ограничение – сумма вклада должна быть не менее 1,5 миллиона рублей, именно такой порог вхождения установлен законом РФ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Такое ограничение призвано, в том числе, отсечь мелких инвесторов, которые не анализируют целесообразность операции, а просто хотят вложить деньги в микрофинансовую организацию, даже не понимая сути ее деятельности. Но это ограничение можно обойти следующим образом:

  • физическое лицо может оформить частное предпринимательство;
  • МФО предлагает заключить договор купли-продажи акций;
  • индивидуальные инвесторы создают общий инвестиционный фонд.

Процентная ставка обычно прямо пропорциональна сроку, который может составлять от одного месяца до нескольких лет. Это касается и рисков: чем больший доход хочет получить инвестор, тем выше возможный риск потери средств.

Оформить договор можно, непосредственно посетив представительство компании, а также путем подачи онлайн заявки. В ней необходимо указать свое имя и контактную информацию. С клиентом связывается сотрудник МФО и рассказывает подробно всю информацию, а на электронную почту отправляют типовой договор. Если потенциального инвестора все устраивает, с ним согласовывают время и место для подписания договора. Они могут быть следующими:

  • Договор займа, согласно которому МФО выступает заемщиком.
  • Покупка облигаций, которые компания обязуется выкупить через определенный срок. Стоимость одной облигации – 1,5 миллиона рублей.

Далее, имея на руках договор, вкладчик производит перечисление денежных средств на счет МФО.

Многие инвесторы считают МФО своеобразной серединой между банковскими депозитами, имеющими низкую доходность и уровень риска, и игрой на бирже, которая может принести хороший доход и имеет большую вероятность потерь.

Отличие банковского депозита и инвестирования в МФО

На первый взгляд такое вложение денег аналогично с банковскими депозитами. На самом деле есть существенные различия:

  1. Отсутствие страховой защиты. Если все банковские вклады до 1 400 000 рублей попадают под систему страхования автоматически, то капиталовложения в МФО могут быть застрахованы только в частных страховых компаниях. Существуют компании, которые за свой счет страхуют договора, но большинство из них делают это из средств клиента.
  2. С полученного дохода вкладчик обязан оплатить НДФЛ. Есть МФО, которые выплачивают эту сумму клиенту дополнительно.
  3. Досрочное расторжение возможно, только если этот пункт прописан в договоре.

Инвестирование в МФО несет в себе больший риск потери денежных средств по сравнению с банковскими депозитами, но вкладчик может рассчитывать на получение большей прибыли.

Риски вложения в МФО

​Инвестирование в микрофинансовую организацию привлекает своей высокой доходностью. Но необходимо понимать, что компания зарабатывает деньги на выдаче займов населению под большие проценты. За такими кредитами часто обращаются лица, у которых есть серьезные финансовые проблемы. Вследствие этого доля невозвратов в МФО значительно больше, чем в банках. Соответственно при большом количестве своевременно непогашенных займов в МФО могут возникнуть трудности с возвратом денег инвесторам, и компания в короткий срок объявит себя банкротом. Процедура ликвидации не спасет положение инвесторов, так как с большой вероятностью у МФО просто не будет активов, за счет продажи которых она сможет рассчитаться с инвесторами.

Также отсутствует должное регулирование деятельности микрофинансовых организаций на государственном уровне. В связи с тем, что такие компании стали выходить на рынок финансовых услуг относительно недавно, а законодательные акты имеют «сырой» вид и требуют постоянной доработки. Основная проблема в том, что возврат таких средств подкреплен только договором и не имеет государственной защиты.

Кроме того на рынке работают компании, которые осуществляют свою деятельность под франшизой популярных МФО. Риск заключается в том, что клиент изучает информацию и отзывы о первой компании, а по факту вкладывает совершенно в другую организацию.

Как уменьшить риски?

Для минимизации рисков стоит тщательно подготовиться к операции. Для этого необходимо ответственно подойти к выбору компании:

  1. Компания обязательно должна быть внесена в государственный реестр МФО.
  2. Тщательно изучить всю информацию о МФО. Необходимо узнать и проанализировать следующие параметры: продолжительность работы на рынке, размер активов, развитость филиальной сети, отсутствие или наличие «черных пятен» на репутации. Хорошо, когда компания стабильно работает на рынке не менее 1,5-2 лет.
  3. Узнать, кто является учредителем МФО. Эти люди или компании тоже должны иметь хорошую репутацию.
  4. Изучить сведения о соблюдениях нормативов ликвидности и достаточности собственного капитала. Если они находятся в пределах нормы, то риск потери денег не выше чем в банке. МФО, в отличие от банков, не обязаны публиковать такую информацию в открытом доступе, но стабильные компании обычно добровольно предоставляют эту информацию.
  5. Узнать, какой процент невозврата МФО закладывает при планировании деятельности, этот показатель не должен быть выше 25%.
  6. Проанализировать процентные ставки как для депозитов, так и для займов. Если они значительно превышают среднерыночные цифры, то, скорее всего, компания выдает деньги крайне неблагонадежным заемщикам и риск их невозврата очень большой. Высокий уровень предполагаемой доходности может свидетельствовать о том, что компания уже находится на грани банкротства.
  7. Изучить несколько рейтингов таких компаний. Эти данные можно найти в интернете.
  8. Изучить отзывы клиентов. Только не стоит читать информацию на сайте компании. Важны отзывы как инвесторов, так и заемщиков.

Особого внимания заслуживает вопрос страхования. МФО может автоматически страховать вклады всех клиентов в одной компании. Инвестору в такой ситуации необходимо приложить максимум усилий, чтобы узнать как можно больше информации о страховщике. Если у обеих компаний одни и те же учредители, то они могут стать неплатежеспособными одновременно.

В случае, когда МФО не страхует вклады, то лучше сделать это самостоятельно. К выбору страховой компании необходимо подойти так же серьезно, как и к выбору микрофинансовой организации для вложения денег. Затраты в виде страхового платежа могут быть в размере 1,5-2,5 % от суммы вклада, но риск потери всех средств будет стремиться к минимуму.

В результате проделанной работы может получиться список финансовых компаний, имеющих определенное соотношение доходности и риска. Если сумма свободных средств позволяет сделать несколько вкладов, то инвестиции стоит обязательно диверсифицировать и сделать несколько вложений в разные МФО на минимальную сумму.

Таким образом, инвестирование в МФО может принести хороший доход. Но оно подходит тем, кто может провести качественный анализ компаний и правильно оценить риски. Не стоит заключать договор на всю сумму свободных средств, тем более, если это будет первый опыт такого рода капиталовложений.

Инвестирование под 30% годовых: микрофинансы и их риски

Приветствую! Сегодня мы рассмотрим еще один интересный вариант вложений с хорошей доходностью. Не пугайтесь: это не Форекс и не Фондовый рынок, а всего лишь инвестирование в микрофинансовые организации. Кстати, заработать в этой нише можно от 20% до 50% годовых! Но обо всем по порядку…

Зачем МФО привлекать деньги инвесторов?

Рекламу продуктов МФО Вы наверняка видели и в Москве, и в Новосибирске, и в Красноярске. На всякий случай: микрофинансовые организации занимаются тем, что оформляют населению символические займы (микрокредиты) под сумасшедшие проценты (от 100% годовых и выше).

Откуда же все эти «Быстро деньги» берут средства на выдачу займов?

По статистике почти половину активов таких организаций составляют собственные средства (45,5%). Еще 45% — это кредиты банков и других юридических лиц (оказывается, МФО тоже берут банковские кредиты). А вот доля инвестиций частных лиц составляет всего 9,5%.

Привлеченные со стороны средства МФО использует для выдачи кредитов. Вернув обратно микрозаймы с процентами, частью прибыли компания делится со своими инвесторами.
По данным Центробанка только за первое полугодие 2015-го россияне инвестировали в МФО 3,4 млрд. рублей. Для сравнения: за тот же период с банковских вкладов наблюдался отток средств – минус 0,4%!

Получается, народ больше доверяет МФО, чем банкам? Конечно, нет! Просто инвестиции в МФО – это тот же банковский депозит, но оформленный договором займа. Такие инвестиции предполагают большую доходность и повышенные риски. И многие россияне готовы рискнуть ради 20-30% годовых…

Какими законами регулируются инвестиции в МФО?

В 2010 году в силу вступил ФЗ №151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». В нем прописано, что МФО имеют право привлекать деньги физических лиц в виде займов. Но при этом минимальная сумма таких инвестиций должна составлять хотя бы 1,5 млн. рублей.

С такой солидной «минималкой» вложения в МФО могут заинтересовать лишь крупных инвесторов. Поэтому собственники микрофинансовых организаций тут же придумали кучу «сравнительно честных» способов обойти ограничение в полтора миллиона.

Скажем, компания «Московский микрокредит» предлагала потенциальным инвесторам заключить договор на 1,5 млн. рублей, но «разрешала» вносить эту сумму частями (по 50 тыс. рублей).

МФО «КредиторЪ» формально разделилась на две компании: ООО «КредиторЪ» привлекало деньги инвесторов под 10% в месяц (на сумму от 50 тыс. рублей), а МФО «КредиторЪ» эти же деньги выдавало заемщикам в виде микрозаймов.

Время от времени регулятор выявляет «серые» схемы привлечения денег инвесторов и наказывает нарушителей. Но многие МФО по-прежнему предлагают частным инвесторам «вложения от 30 000 рублей».

Чем инвестиции в МФО отличаются от банковских вкладов?

Риск потерять всю сумму инвестиций

Банковские депозиты до 1,4 млн. рублей автоматически застрахованы государством через АСВ. Это значит, что даже в случае банкротства банка вкладчик гарантированно вернет свои деньги с процентами через Агентство по страхованию вкладов.

А вот МФО в системе государственного страхования не участвуют. Но с недавних пор все инвестиции от 1,5 млн. рублей МФО страхуют в частных СК – либо за свой счет, либо за счет инвестора.

Размер минимального взноса

Банки принимают вклады от населения на суммы от 1000 рублей. А вот размер инвестиций в МФО для частных лиц по закону не может быть меньше 1,5 млн. рублей. Причем, это ограничение распространяется только на «физиков» – юрлиц оно не касается.

Но, во-первых, некоторые МФО этот запрет спокойно обходят и принимают от физлиц гораздо меньшие суммы (о некоторых способах я писал чуть выше). А во-вторых, инвестор всегда может оформить ИП и инвестировать в МФО меньше, не нарушая при этом закон.

Уплата НДФЛ

Проценты по банковским вкладам НДФЛ не облагаются. А с дохода, полученного от инвестиций в МФО, государству придется отдать 13%. Одни микрофинансовые организации берут эти расходы на себя, другие – прибавляют 13% к обещанной инвестору доходности.

Уровень доходности

Потенциальная прибыль вложений в МФО в несколько раз выше процентов по банковским вкладам. Возьмем, к примеру, доходность самого выгодного сберовского вклада под названием «Сохраняй». Сегодня процентная ставка по нему достигает 9,07% годовых. А вкладывая средства в МФО, инвестор может рассчитывать, как минимум, на 20%.

Досрочное расторжение договора

Если договор банковского вклада расторгается раньше срока, вкладчик, как правило, теряет все начисленные к этому моменты проценты. В МФО же проценты начисляют за фактический срок инвестиций. И «наказание рублем» за досрочное расторжение обычно не предусмотрено.

Примеры инвестиций в МФО

Рассмотрим условия инвестирования в МФО на примере компании с романтичным названием «Александрийский маяк».

Инвестировать сюда можно двумя суммами: от 300 000 до 1,5 млн. рублей и от 1,5 млн. до 10 млн. рублей. В первом случае инвестору обещают 36% годовых, во втором – 48%. Инвестировать в «Маяк» можно на срок от одного года до трех лет.

Обратите внимание! Вложения на сумму от 1,5 млн. рублей страхуются СК «Держава»! Это значит, что даже в случае банкротства МФО страховая компания вернет инвестору всю сумму его вложений (правда, без начисленных процентов).

Как правильно инвестировать в МФО?

Учитывая высокий уровень риска, инвестировать в МФО нужно очень аккуратно. Сфера переполнена мошенниками. Для начала проверяем, включено ли МФО в реестр микрофинансовых организаций (информация размещена в открытом доступе на официальном сайте Центробанка).

Во-вторых, внимательно изучаем условия страхования. Если сумма вклада не страхуется вовсе, инвестиция превращается в подобие азартной игры – с высоким потенциальным выигрышем, но и с запредельным риском потерять все деньги.

Если и с первым, и со вторым все ок, заполняем анкету и заключаем договор займа. МФО выступает в качестве заемщика, а Вы становитесь для него кредитором. В договоре должно быть указано следующее: сумма и срок займа, процентная ставка и условия выплаты, ответственность за неустойку (для МФО) и за досрочное расторжение договора (для инвестора).

Важный момент! Договор с МФО всегда оформляется лично: либо в отделении организации, либо при встрече с курьером в удобном для инвестора месте. Из документов частному инвестору понадобится только паспорт.

А как Вы относитесь к инвестициям в МФО? Подписывайтесь на обновления и делитесь лучшими постами с друзьями!

Источники: http://investicii-v.ru/investitsii-v-mfo/, http://law03.ru/finance/article/investirovanie-v-mikrofinansovye-organizacii, http://capitalgains.ru/vybor-finansovyh-instrumentov/investirovanie-pod-30-godovyh-mikrofinansy-i-ih-riski.html

Комментировать
0
20 просмотров
Комментариев нет, будьте первым кто его оставит

Это интересно
Инвестиции
0 комментариев
Инвестиции
0 комментариев
Инвестиции
0 комментариев