Является ли банковский вклад инвестицией - Всё о бизнес-идеях и инвестициях

Инвестиционный вклад: отзывы о доходах

Многие люди по привычке хранят средства на депозитах в банковских учреждениях. За долгие годы существования этот инструмент доказал свою надёжность в обеспечении безопасности сохранности денег, к тому же открыть его можно в любом банке, за считанные минуты.

Но несмотря на явные преимущества, у депозита существует недостаток – низкая процентная ставка. В большинстве случаев накопленными процентами невозможно даже покрыть инфляцию, вклад позволяет только сберечь собственные средства, но не приумножить их. Этот минус совсем не радует депозиторов и вынуждает их искать более доходные банковские инструменты. Одним из них и считается инвестиционный вклад.

Инвестиционный вклад представляет собой депозит, сумма которого делится на две части:

Базовую – это привычный вклад.
Дополнительную – средства этой части будут инвестировать в паевые инвестиционные фонды (ПИФы).

Деньги, вложенные в инвестиционные фонды, используются банками для игры на фондовом рынке, где приобретаются акции различных предприятий.

Следует понимать различия между индивидуальным инвестиционным счётом (ИИС) и инвестиционным вкладом. ИИС – это инвестиции, которыми клиент может управлять самостоятельно (например, известная всем банковская организация Сбербанк. Инвестиционный вклад, оформленный там, предполагает самостоятельную торговлю на площадках после прохождения обучающего курса).

Клиент, вложивший средства в инвестиционный вклад, не принимает участия в процессе совершения дальнейших сделок, он просто вручает средства банку и забывает о них на время, прописанное в условиях контракта.

Особенности инвестиционных вкладов

Подобрать инструменты для инвестиций он может самостоятельно, однако существуют определённые ограничения. Банковским учреждением предоставляется перечень паевых фондов, из которых клиент может выбрать то, что ему хочется. Возможности приобрести акции других компаний у него не будет, этот пункт прописывается в договоре.

Кроме того, банк единолично принимает решение о распределении процентного соотношения вклада и взноса в ПИФы с учётом того, что депозит может быть оформлен на сумму, не превышающую ценности купленных акций.

Основа инвестиционных вкладов состоит в том, что банк создаёт фонд из денег, внесённых большим количеством собственников капитала, а далее распределяет средства на площадках фондового рынка. Заработанная в результате торгов прибыль делится между всеми депозиторами, с учётом вычета интереса управляющей компании в качестве гонорара.

Минимальная сумма вклада устанавливается банком и, чаще всего, она приравнивается к значению в 100 тысяч рублей.

Страхование

Следующей особенностью является страхование инвестиционных вкладов. Если обычный депозит можно застраховать на простых условиях, то инвестиции в паевые фонды не подлежат страхованию, потому как вложения в этом случае работают иначе.

Как упоминалось выше, ПИФ складывается из средств депозиторов, а управление ими осуществляется сторонней организацией за вознаграждение. Положительный момент паевых вкладов заключается в том, что средства предприятия могут быть перенаправлены в любую область экономики с целью извлечения максимальной прибыли.

Именно по этой причине доход, полученный от паевых фондов, не подлежит страхованию. Зачастую на фондовом рынке идёт игра, результаты которой предсказать нельзя. Прибыль от ПИФов не менее подвержена всевозможным скачкам и рискам, тем не менее потенциально она может принести наибольшую выгоду.

Требование для оформления инвестиционного вклада

Для заключения соглашения на инвестирование с паевым фондом нужно выполнить несколько условий:

Подтверждение клиентом факта совершеннолетия. Оформить инвестиционный депозит можно только по достижении совершеннолетия. Это ограничение сопряжено с самостоятельным ведением капитала и налогообложением.

Игра на фондовой бирже, так или иначе, связана с рисками. Вложенные средства можно умножить, но их полная потеря тоже возможна. В соответствии с законодательством, распоряжаться состоянием, нести ответственность за свои действия и поступки, полностью понимая последствия, разрешается тем лицам, которые достигли совершеннолетия.

Следующий момент – это налогообложение. Внесение средств в паевые ресурсы рассматривается как предпринимательство, соответственно, облагается налогами. Несмотря на то что не достигшие совершеннолетия лица могут быть плательщиками налогов, юридическая сторона этого вопроса настолько неточна, все дискуссии, возникающие по этому вопросу, могут быть решены только судебными органами. Собственно, по этой причине оформлять инвестиционные вклады можно только достигшим совершеннолетия и получившим полную дееспособность.

Подтверждение трудоустройства. При внесении крупных сумм банковские учреждения спрашивают с клиента справку о заработках физического лица. Связано это с юридической стороной соглашения, где всплывают паевые фонды.

В случае потери или понижения активов паевых фондов все вопросы решаются в судебном порядке, а в соответствии с действующей юридической системой существует требование о подтверждении собственности вкладов.

Законодательство РФ не допускает крупных инвестиций без подтверждения статуса гражданина, но и в то же время не требует объяснений, из каких источников брались сбережения. Для оформления взноса потребуется только документ с места работы, даже если клиент трудоустроен дворником.

Оформить инвестиционный вклад могут только резиденты РФ. Это условие не требует каких-либо обсуждений, так как инвестирование в паевые фонды — это, по сути, предпринимательство. Так устроены государственные системы всех стран. Инвестиционный вклад имеет право открыть только лицо, уплачивающее налоги.
Сумма депозита не может быть выше размера ПИФа. Суть в процентной ставке. Депозитная часть приумножает прибыль, получая выгодную увеличенную ставку за счёт взноса в инвестиционные фонды. Именно поэтому действуют в основном вклады на непродолжительные периоды времени. Таким образом, банки защищаются от инфляции. Довольно распространены программы, по которым можно приобрести дополнительные паи, дающие возможность увеличить доход и пополнить депозит.

Где можно открыть инвестиционный вклад

В первую очередь следует рассматривать банковские учреждения, расположенные вблизи вашего региона проживания. Чтобы в случае необходимости личного присутствия вы могли быстро добраться.

Многие финансовые учреждения предлагают оформление инвестиционного вклада, рассмотрим самые популярные из них:

Локо банк;
Промсвязьбанк;
Газпромбанк;
Банк Росгосстрах;
Райффайзенбанк.

Зачем нужны инвестиционные вклады – основные функции, выбор срока + основные риски

В наши дни есть много способов инвестировать свои деньги. Приумножение своего капитала важно, если вы собираетесь жить комфортно. Важно иметь сильную схему сбережений. Хотя разумно иметь сберегательный счет, есть и другие варианты для инвестиций — например, срочные вклады и имущество.

Доход, полученный на инвестиционном вкладе, не может быть предсказан, поскольку проценты, подлежащие выплате, привязаны к изменениям в цене базового актива. Однако основная сумма депозита защищена: банк вернет его вам в конце периода вклада. Проценты по инвестиционным вкладам связаны с движением цены базового актива.

Широкий выбор базовых активов позволяет предлагать различные решения на фондовых рынках разных областей, товаров и валют для сложных стратегий, целью которых является предоставление положительных показателей доходности во всех рыночных ситуациях.

Что такое инвестиционные вклады

Инвестиционный вклад — это срочный депозит, удерживаемый банком, процентная ставка которого зависит от условий конкретного депозита, а также от изменения рыночной стоимости базовых активов. Следовательно, у вкладчика есть возможность, в зависимости от изменений в цене базового актива, получить проценты, которые могут быть значительно выше доходности, предлагаемой срочным депозитом. Инвестиции связаны с рисками. Перед принятием решения о том, следует ли инвестировать в этот продукт, вы должны прочитать и понять условия обслуживания банка и все предлагаемые документы, включая соответствующий лист условий, важные факты и форму заявки на инвестиционный вклад. Как правило, процентная ставка устанавливается для каждого периода начисления процентов, и она будет увеличиваться со второго периода процентных начислений.

Перед инвестициями вы должны собирать и изучать информацию, необходимую для этого. Вы должны самостоятельно провести независимую экспертизу и обратиться к независимым профессиональным советам, если это необходимо, о том, подходит ли этот продукт для вас в свете вашего отношения к риску, финансового положения, инвестиционного опыта, инвестиционных целей и инвестиционного горизонта. Если вы не уверены в каком-либо аспекте следующих заявлений о раскрытии информации о рисках или о характере, связанных с торговлей или инвестициями, вам следует обратиться за независимой консультацией.

Инвестиционный вклад – это не временный депозит. Пошаговый депозит не эквивалентен и не должен рассматриваться как заменитель традиционного временного депозита. Инвестор в традиционном срочном депозите не будет подвержен риску реинвестирования в результате досрочного расторжения банком.

В инвестиционном вкладе ограниченный потенциальный выигрыш. Максимальный потенциальный выигрыш ограничивается совокупной потенциальной процентной суммой, подлежащей выплате в течение периода вклада, как это предусмотрено на листе термина этого продукта. Пошаговый депозит защищен только в случае погашения или досрочного расторжения банком в соответствии с условиями, изложенными на листе этого продукта.

Возврат поэтапного депозита зависит от колебаний процентных ставок, которые зависят от ряда факторов, включая национальные и международные финансовые, экономические, политические и другие условия и события, а также могут быть подвергнуты вмешательству центральных банков и других органов.

Пополнение депозита рассчитано на срок до погашения. Дополнительный депозит не обеспечен никаким залогом. Если вы инвестируете в этот продукт, вы будете брать на себя кредитный риск банка. Если банк становится неплатежеспособным или не выполняет свои обязательства по данному продукту, вы можете претендовать только в качестве необеспеченного кредитора банка. В худшем случае вы можете понести полную потерю своей основной суммы и потенциальной суммы процентов.

Банк имеет право (но не обязательство) прекратить пополнение депозита в дату досрочного прекращения. Если пополнение депозита прекращается банком в дату досрочного прекращения, вы не получите никакой прибыли от депозита от даты досрочного прекращения и после этого, и вы будете подвержены реинвестиционному риску.

Если валюта депозита не является вашей «домашней» валютой, и вы решили конвертировать ее обратно в свою внутреннюю валюту по истечении срока погашения, вы должны заметить, что колебания обменного курса могут оказать негативное влияние, и потенциальный убыток может быть компенсирован (или даже превышать), потенциальный возврат продукта. Пошаговый депозит не является зарегистрированной ценной бумагой. У вас нет вторичного рынка для продажи депозита до его погашения.

Сберегательные счета и срочные депозиты в банке, кредитном союзе или строительном обществе удобны для сохранения. Это относительно безопасные места для сохранности денег и получения процентов, но доходность по банковским депозитам не так высока, как другие виды инвестиций.

Будем ли мы выбирать сберегательный счет или срочный вклад, будет зависеть от того, насколько быстро нам нужны деньги. Большинство основных сберегательных счетов позволяют снимать деньги, когда захочется. Но если не нужны деньги сразу, можно получить более высокую процентную ставку от срочного депозита.

Банковские депозиты обычно получают проценты. Проценты могут выплачиваться ежедневно, ежемесячно или ежегодно, но обычно указывается как годовой показатель, такой как 2% или 4%. Большинство сберегательных счетов предлагают прямую процентную ставку. Учетные записи с бонусами разные, потому что они предлагают низкую базовую ставку. Банки предлагают разные процентные ставки по депозитным счетам, и стоит потренироваться, чтобы найти лучший курс. Даже небольшое количество регулярных сбережений может действительно расти с течением времени.

Инвестиционные вклады хороши для регулярных процентных платежей или доступа к деньгам в короткие сроки. Тем не менее, налог и инфляция могут поглощать ценность заработанных процентов.

Если вы хотите, чтобы деньги, которые вы инвестируете, приумножались и могли справиться с более высоким уровнем риска, рассмотрите другие инвестиции, такие как акции, управляемые фонды и имущество.

Если сберегательный счет или срочный депозит представляют собой портфельный инвестиционный объект, вы будете платить более низкую ставку налога на проценты, которые вы заработаете.

Инвестиционные вклады являются одними из самых безопасных инвестиций. Но никто не может гарантировать, что банк или финансовое учреждение не потерпят неудачу. Кто-то, у кого большие суммы для инвестиций, может захотеть распространить деньги через несколько банков или другие учреждения, такие как кредитные союзы. Небанковские депозитные программы, такие как финансовые компании, как правило, более рискованны, чем банки.

Правительство не гарантирует банковские депозиты, но резервный банк следит за тем, как работает каждый банк, и требует, чтобы они опубликовали свой кредитный рейтинг. Это является грубым руководством относительно возможного риска банкротства банка.

Нюансы инвестиционного вклада

В случае инвестиционного вклада с премией за риск вы рискуете больше, заплатив банку невозмещаемую премию за риск в дополнение к сумме вклада. Это обеспечивает более высокую долю в позитивном движении цены базового актива. Ваша доля может даже превышать 100%, что означает, что инвестиционный вклад может быть более выгодным, чем прямые инвестиции, сделанные в базовый актив. В то время как ваши инвестиции будут приносить вам доход в случае положительных изменений цен, когда заработанный доход превышает премию за риск. В случае негативных изменений цены ваши потери ограничены премией за риск.

Хотя есть риски, связанные с инвестициями в недвижимость, также есть много преимуществ. Покупка недвижимости может стать отличным способом для приумножения вашего капитала. Существует несколько преимуществ инвестирования в недвижимость. Например, многие расходы, связанные с инвестиционной недвижимостью, не облагаются налогом. Как правило, недвижимость ценится со временем. В то время как рынок недвижимости проходит через циклы, собственность может быть твердой долгосрочной инвестиционной возможностью.

Многие люди выбирают срочные вклады, чтобы получать проценты за свои деньги, учитывая их низкий уровень риска. Так очень мало шансов, что вы потеряете деньги на срочном депозите. Кроме того, вы также будете знать, какова норма прибыли, что дает вам ощущение стабильности. Если вы проводите сравнение срочных депозитов, вы можете увидеть, какие кредиторы предлагают выгодные процентные ставки. Помните, что ставка фиксируется в течение срока депозита, независимо от того, отправляете ли вы деньги на три месяца или пять лет. Это защищает вас от потенциального увеличения денежной ставки. Однако есть и минусы. Если вы хотите получить доступ к своим деньгам до окончания срока вклада, вы можете взять накопления, выплатив штраф. Вы также не можете добавлять деньги на свой депозит с течением времени. Хотя срочные вклады дают вам спокойствие за их относительную безопасность, было бы разумно рассмотреть и другие варианты инвестиций.

Основные риски инвестиционных вкладов

Риск — это не то что мы слишком хорошо понимаем. По крайней мере, не на инвестиционной арене. Мы склонны группировать все, что сложно, непредсказуемо и способно нанести нам вред. Когда дело доходит до выбора безопасного варианта инвестиций, многие люди ручаются за фиксированные депозиты. Это связано с тем, что они считаются безопасными, ликвидными и обеспечивают гарантированный процентный доход. Слово «риск» в основном используется в контексте возвращения и безопасности капитала.

Если ваш капитал безопасен и ваш доход гарантирован, инвестиции кажутся не рискованными. Но это не так. Финансовые риски могут быть многих других видов.

Основные риски инвестирования в фиксированный депозит:

Риск ликвидности. Постоянный депозит облегчает доступность средств. Однако не все фиксированные депозиты могут быть легко ликвидированы.
Риск возврата. Есть несколько рисков, связанных с возвратом. Прежде всего, банки могут предложить вам умеренную норму прибыли от 6-8% в большинстве случаев. Ваш процентный доход может оказаться недостаточным для того, чтобы конкурировать с доходами от небольших сбережений или для взаимного фонда.
Риск по умолчанию. Банковские дефолты очень редки. Однако, теоретически, это возможно.
Налоговый риск. Прибыль от вашего вклада может полностью облагаться налогом. Ваш процентный доход сочетается с вашим доходом и облагается налогом.
Инфляционный риск. Низкие доходы от вкладов могут не превзойти даже превалирующую инфляцию. Например, если ваш вклад предоставляет 6-процентный доход, а уровень инфляции увеличился до 7 процентов, ваш капитал фактически подорвался.
Концентрационный риск. Некоторые консервативные, не склонные к риску инвесторы предпочитают экономить деньги только через вклады. Это тоже риск. Наличие всех ваших денег, сосредоточенных в одной форме активов, означает, что у вас нет диверсификации в вашем портфеле.
Кредитный риск. Когда вы инвестируете в корпоративные фиксированные депозиты, вы должны следить за кредитными рисками. Корпоративному вкладу присваивается кредитный рейтинг исследовательскими агентствами. Компании с более низкими кредитными рейтингами могут иметь большие трудности с погашением вашего долга.

Фиксированные депозиты играют определенную роль в вашем финансовом портфеле. Они обеспечивают ликвидность, безопасность капитала и умеренную отдачу. Однако инвестировать только через вклады также является риском по причинам, упомянутым выше. Поэтому, чтобы заработать более высокую прибыль, диверсифицировать активы и превзойти инфляцию, вы должны инвестировать и через паевые инвестиционные фонды. В рамках взаимных фондов у вас также есть более эффективные с точки зрения налогообложения инструменты, в которых ваши доходы не подлежат полной налогообложению при определенных обстоятельствах.

Выбор срока инвестиционного вклада

Если вы выбрали депозитный вклад, как часть вашей стратегией сбережений, то возникает следующий большой вопрос: как на долго вы хотите заблокировать свои заработанные деньги? Выбор инвестиционного срока в значительной степени сводится к личным предпочтениям — как вам нужно использовать свои деньги, свой стиль сохранения и сколько осталось в вашем бюджете, чтобы отказаться от доступа к большому количеству ваших средств. Чтобы помочь вам решить, подходит ли вам короткий или длительный инвестиционный срок, есть несколько деталей.

Сроком депозита является фиксированная ставка, фиксированные долгосрочные инвестиции — это значит, вы фиксируете свои деньги в течение заранее определенного количества времени, чтобы заработать заданное количество процентов. Это стратегия сбережения с низким уровнем риска, а также хороший, низкий уровень обслуживания для поддержания долгосрочного плана сбережений. Это также может быть удобно, если вы виновны в растрате денег, когда ваш бюджет на самом деле не позволяет этого. Блокировка ваших денег в срочном депозите может стать отличным способом нарушить эту привычку — дорогостоящая штрафная плата за снятие слишком рано может вдохновить вас на то, чтобы воздержаться от траты сбережений.

Краткосрочный депозит обычно означает тот, который длится от 1 до 12 месяцев. Обычно предлагаемые инвестиционные условия растут по месяцам, то есть вы можете выбрать 2 месяца, 3 месяца, 4 месяца и так далее.

С другой стороны, долгосрочный депозит может длиться до 10 лет. Долгосрочные депозиты, как правило, увеличиваются в годовых скачках, поэтому вы можете заблокировать свои деньги за 2 года, 3 года, 4 года и т. д. Наиболее распространены сроки до 5 лет.

В основном, это время, на которое вы должны будете заморозить свои средства. Но есть несколько других ключевых различий, которые могут повлиять на то, какой инвестиционный срок лучше для вас.

Несмотря на то, что существуют ключевые различия между долгосрочными и краткосрочными депозитами, которые вам необходимо учитывать при выборе инвестиционного срока, есть также некоторые функции, что являются одинаковыми. Это вещи, которые довольно универсальны для всех предложений по срочным депозитам и включают:

Фиксированная процентная ставка. В качестве варианта инвестирования с низким уровнем риска ваш срочный депозит всегда будет иметь фиксированную процентную ставку, которую вы можете заблокировать на короткий или длительный инвестиционный срок.
Досрочное снятие платы. Если вам нужно взять деньги с вашего депозита до того, как он достигнет лимита, вы будете платить штрафные санкции, и ваша процентная ставка, вероятно, будет уменьшена. Это относится к длительным и коротким срокам, но вам может быть легче избежать раннего изъятия, выбирая короткие сроки, а затем реинвестируя, если окажется, что вам не нужны деньги.
Минимальный баланс. Многие предложения по срочным депозитам поставляются с минимальным балансовым требованием.

Более длительный инвестиционный срок будет означать больший интерес просто потому, что он дает вашему вкладу больше времени для заработка, плюс он часто будет с более высокой процентной ставкой. Но есть и другие вещи, которые могут повлиять на ваш потенциал заработка, в том числе:

Депозитный баланс. Чем больше денег вы вкладываете в свой депозит, тем больше процентов вы заработаете. Большой депозит, запертый на более короткий срок, может в конечном итоге получить больше интереса, чем небольшой депозит с более длительным сроком инвестирования.
Периодичность выплаты процентов. Благодаря эффекту усугубляющего интереса, как часто ваши проценты выплачиваются — в основном, независимо от того, выплачивается ли она ежемесячно или в срок, может повлиять на сумму процентов, которую вы заработаете. Но банки подумали об этом: вы получите немного более низкую процентную ставку, если вы будете платить ежемесячно, компенсируя эффект сложных процентов.

Выбираете ли вы длительный или короткий срок, убедитесь, что у вас есть план того, что вы собираетесь делать с деньгами, когда ваш инвестиционный вклад созреет.

Если у вас есть другие мысли о том, является ли срочный депозит правильной стратегией для ваших денег, тогда вы можете захотеть взглянуть на сберегательный счет с высокими процентами. Процентные ставки часто сопоставимы — особенно если вы задерживаете отличное вступительное или текущее предложение бонуса, и у вас будет гораздо больше гибкости в том, как вы используете свои деньги.

Просто помните — сберегательный счет имеет переменную процентную ставку, а это означает, что сумма процентов, которую вы заработаете каждый месяц, может измениться вместе с рыночными процентными ставками. Поскольку это делает ваши деньги более доступными, это также стратегия сбережений, которая полагается на то, что вы сможете противостоять трате ваших вкладов.

Структурированный инвестиционный вклад

Структурированный инвестиционный депозит представляет собой комбинацию вклада и инвестиционного продукта. Структурированный депозит отличается от фиксированного депозита и может обеспечить более высокую доходность инвестору по сравнению с фиксированным депозитом, но уровень риска также выше. Это также может означать, что доходность ниже, если рыночные условия плохие, на момент погашения. Возврат структурированного инвестиционного вклада зависит от эффективности задействованных финансовых активов.

Структурированные депозиты потенциально могут дать более высокую прибыль, если инвестор готов принять дополнительный риск. По окончании срока инвестор получает сумму капитала вместе с доходами. Если депозит удерживается до даты погашения, то инвесторы будут получать весь свой инвестированный капитал, независимо от того. Как и любой другой депозит, если деньги изымаются досрочно, инвестор может не вернуть весь свой первоначальный инвестированный капитал. Структурированные депозиты подходят для инвесторов, которые хотят получить доступ к рынкам или активам, к которым не могут быть легко доступны розничные инвесторы.

Временный вклад: стоит ли инвестировать

По определению, срочный депозит — это тип инвестиционного продукта, который позволяет вам зарабатывать проценты в течение фиксированного периода или срока, обычно 30, 60, 90, 120, 180 или 380 дней и часто выше, чем ваш обычный сберегательный счет. В отличие от сберегательного счета, вы не можете снимать деньги со временного депозита. Тем не менее, вы можете снять деньги: либо всю сумму, либо просто проценты, полученные в конце срока, или продлить его на другой срок (также называемый переходом) для получения более высоких заработков.

Кроме того, здесь есть другие вещи, которые вам нужно знать о срочных депозитах:

Процентная ставка выше, поскольку заранее определенный период времени позволяет банкам использовать деньги для рефинансирования или реинвестирования.
Максимальная длина для срочного депозита составляет 360 дней, хотя некоторые кредиторы ввели более длительные срочные депозиты, некоторые на срок до шести лет.
Чем выше сумма депозита, тем выше процентная ставка.
Вы также можете открыть счет в другой валюте, например, в долларах.

Фиксированная и более высокая процентная ставка на оставшуюся часть срока.
Один из самых безопасных видов инвестиций, который менее рискован, чем акции или имущество. Вы можете оставить его на оставшуюся часть срока, и вы уверены в возврате и прибыли.
Простота обслуживания.
Проценты выплачиваются либо чеком, либо депонируются прямо на ваш счет.

Средства не могут быть сняты до конца срока. В случае досрочного расторжения вам будет предложено заплатить плату за досрочное прекращение.
В случае, если вы воспользовались выплатой процентов, процентная ставка может быть ниже предполагаемой ставки.
Поскольку процентная ставка фиксирована, вы не сможете воспользоваться увеличением процентных ставок.
Срочные депозиты не освобождаются от налогов.

Что такое инвестиционные вклады в банках: расчет доходности

Многие граждане и предприниматели задумываются над тем, как получить максимальный доход и извлечь прибыль из своей деятельности и собственных вложений. Финансовые структуры предлагают множество продуктов, рассчитанных на накопление, сбережение и извлечение максимума дохода от инвестированных средств граждан. Если целью является получение высокой прибыли в течение довольно короткого промежутка времени, рекомендуется обратить внимание на инвестиционные вклады, предлагаемые финансовыми структурами в России.

Далеко не все банки предлагают подобные услуги, т. к. это направление связано с высокой долей риска ввиду неопределенности срока вложения. Как правило, этой деятельностью занимаются структуры, имеющие аффилированные ПИФы. Прежде чем доверить свои средства банку, необходимо разобраться, что такое инвестиционный вклад, каковы нюансы этой услуги, условия открытия и схемы извлечения прибыли.

Особенности инвестиционного вклада

Инвестиционный банковский вклад – довольно новое направление, постепенно замещающее традиционные депозиты в банках. Между тем, между обычным депозитом и инвестированием есть существенные различия. Стандартный вклад размещается в любой финансовой организации на определенный срок под гарантированные проценты с целью сохранить и приумножить накопления. Однако привычный вид банковского сервиса имеет важный недостаток – низкая процентная ставка, а значит, и низкая прибыль. В России часто бывает так, что инфляционные издержки так высоки, что процент в банке не перекрывает потери от обесценивания средств. В такой ситуации имеет смысл рассмотреть более доходный вариант вложения средств, а именно инвестиционный банковский вклад.

Статья в тему: что такое депозит?

Основной особенностью данного варианта является повышенная степень риска при размещении средств на срок до 5 лет. Если традиционный депозит подразумевает доверие банку своих средств, которыми он будет управлять, извлекая прибыль, на строго установленных условиях, то при инвестировании покупаются облигации и акции заводов, различных коммерческих организаций, где сложно спрогнозировать величину прибыли.

Размер дохода будет зависеть не от ставки, установленной банком, а от того, какова динамика роста цен на акции. Таким образом, прямое влияние на прибыльность оказывает ситуация на фондовом рынке, скачки и падения цен. При положительной динамике рынка инвестор имеет доход, который может составлять весьма значительный процент. При падении цен на фондовом рынке и обесценивании акции инвестор несет убытки.

Рискованность подобного вложения ограничена – основная сумма, вне зависимости от ситуации на рынке ценных бумаг, будет обязательно возвращена инвестору в конце установленного срока.

Принцип получения дохода по инвестиционному вкладу заключен в начислении повышенного стабильного процента на вложенные средства, а дополнительная прибыль, полученная при росте цены на акцию, никак не гарантирована.

Ограничения по условиям

В отличие от индивидуального инвестиционного счета, вклад инвестора не подразумевает самостоятельных шагов со стороны вкладчика – финансы передаются в распоряжение банка на период, установленный по договору, а к окончанию срока гражданин обращается в банк для окончательного подведения итогов.

Несмотря на наличие ограничений в праве направления средств в финансирование того или иного предприятия, банк предложит перечень тех ценных бумаг, паев, в которые можно вложить накопления. Ограничение касается и в определении соотношения долей простого депозита и инвестиции в ПИФ с соблюдением условия: размер депозита не может быть больше, чем сумма вклада в инвестиционный фонд.

Максимальный размер инвестирования не ограничивается, а вот в отношении нижнего предела каждая финансовая организация устанавливает свой уровень. Большинство предложений по инвестированию начинается от 100-тысячной суммы сбережений в рублях.

Состав и разновидности вклада

Открытие инвестиционного вклада в банке – самый простой способ стать настоящим инвестором, защитив основную сумму средств гарантированным возвратом банком.

Основные части данного финансового продукта состоят из базовой части в виде обычного депозита и дополнительной части в виде паевых вложений.

Именно последняя, дополнительная часть, является источником для реализации возможностей извлечения максимального дохода. Банковские структуры участвуют на фондовом рынке путем покупки и продажи бумаг на выгодных для себя и своего клиента условиях.

Различают две разновидности банковских инвестиций:

Начисляется премия за риск, которую оплачивает вкладчик. Средства клиент отдает без возврата, однако и доходность такого вложения, как правило, выше.
Вклад без оплаты премии. Банк обязан вернуть основную сумму инвестиции вне зависимости от цены на акцию или пай по завершении срока действия договора. Если же при вложении стоимость ценных бумаг выросла, клиенту выплачивают дополнительную прибыль от размера той доли, которая была инвестирована.

Порядок открытия

Для того чтобы открыть инвестиционный депозит, не потребуется дополнительных действий или усилий – этапы оформления сотрудничества аналогичны процессу открытия счета. Достаточно появиться в отделении кредитной организации и передать денежные средства, заключив договор о сотрудничестве.

Со стороны финансовой организации оказываются консультативные услуги – в индивидуальном порядке, исходя из суммы, срока вклада, намерений и желаний клиента, подбирается оптимальный вариант сотрудничества и оговариваются условия вклада.

Банк готовит договор, который подписывает вкладчик. Юридическую силу данный договор обретает только после того, как средства поступают на счет. В ряде организаций, например при открытии инвестиционного вклада в Сбербанке, доступна услуга открытия вклада онлайн, что значительно сокращает время, затрачиваемое на процесс инвестирования, а также повышает процент по депозиту. Средства на счет можно передать наличными в отделении либо осуществить безналичное перечисление по реквизитам.

В процессе исполнения условий договора могут возникать различные вопросы, которые можно прояснить, обратившись по телефону call-центра банка.

Таким образом, вся схема действий по открытию депозита сводится к простейшим действиям:

Оформление и подписание договора с финансовой структурой.
Приобретение паев инвестиционного фонда.
Внесение денег на депозит.

Инвестирование – продукт, набирающий популярность среди обычных вкладчиков банка. Рост спроса обусловлен потребностью населения защитить свои средства от инфляции и добиться максимального их приумножения путем участия в сделках с определенной степенью риска. Законодательством России в части регулирования работы банков и обязательности страхования защищается основная сумма вклада. Клиент может не беспокоиться о сохранности своих сбережений ни в случае отзыва лицензии у кредитной организации, ни при ее реорганизации или банкротстве.

Актуальные предложения для инвесторов

В настоящее время в банковском секторе действует много различных предложений, касающихся инвестирования средств граждан. Выбор программы будет зависеть от уровня дохода по вкладу, условий размещения инвестиций, наличия гарантий банка.

Сводная таблица включает основной перечень предложений от российских банков:

Преимущества и недостатки

В заботе о приумножении личных сбережений граждане обращаются к оформлению инвестиционных вкладов. Однако данный продукт имеет и положительные, и отрицательные стороны.

Достоинства инвестиционного сотрудничества:

по окончании срока действия договора гарантирована прибыль в виде фиксированного процента на определенную долю инвестированных средств;
успешная торговля на фондовом рынке приносит доход, зачастую многократно превышающий процент по обычному депозиту в банке;
простая процедура открытия – от вкладчика требуются только паспорт, деньги и желание заключить договор;
при открытии счета онлайн возможно оформление под более выгодный процент;
отзыв средств предусмотрен в любой день на усмотрение вкладчика. Средства возвращаются инвестору по его первому требованию.

Вероятность высокого дохода требует от вкладчика готовности к определенным минусам данного варианта сотрудничества:

досрочное снятие влечет за собой потерю процентов, которые начисляются, как правило, по окончании периода инвестирования;
невозможность частичного снятия порою не позволяет воспользоваться небольшой суммой от инвестиций. Вклад подлежит отзыву только в полном объеме, с потерей будущих процентов при досрочном расторжении договора;
неудачное вложение в ПИФ означает потерю средств, которая никак не компенсируется банком;
при отрицательных итогах торговли банк насчитает комиссионные, взимаемые за услуги по проведению сделок, которые клиент оплачивает дополнительно (данная услуга является возмездной в любом случае);
большинство инвестиций оформляются на короткий срок, что не совсем удобно для инвесторов, намеренных вложить средства надолго;
невозможность пополнения депозита;
отсутствие капитализации (проценты выдают только в конце срока);
доход, полученный в результате инвестиций, облагается НДФЛ, снижая тем самым размер фактически получаемой прибыли на 13,0%.

Принятие решения об инвестировании средств

Инвестиционные вклады – не просто депозит в банке, который имеет гарантированный, хоть и небольшой, доход. Если существует вероятность того, что капитал может потребоваться клиенту до истечения срока инвестирования, лучше подыскать другой вариант сохранения средств, так как досрочное снятие средств будет значить потерю тех повышенных процентов, которые и послужили поводом для оформления депозита.

Если клиент готов к известной доле риска и имеет довольно большую сумму сбережений, инвестиционный вклад станет оптимальным выбором – средства частично защищены гарантированным процентом, а частично – позволяют получать высокий доход.

Для тех, кто только делает первые шаги на рынке инвестиций, рекомендуется обратить внимание, что это такой способ вложения капитала, который характеризуется более низким уровнем риска и возможностью приобрести начальный опыт на фондовом рынке.

Для консерваторов инвестиционные вклады лучше заменить другими классическими вариантами с фиксированным процентом прибыли. Аналогично следует поступить, если в инвестициях участвуют все сбережения клиента – в случае неудачного инвестирования можно остаться без последних средств.

Источники: http://fb.ru/article/325217/investitsionnyiy-vklad-otzyivyi-o-dohodah, http://www.finanbi.ru/investicionnye-vklady-848, http://kredit-blog.ru/slovar/investicionnye-vklady.html